Плюсы и минусы накопительного страхования жизни

​Программа накопительного страхования жизни – это не только возможность подстраховать себя на случай болезни, травмирования или смерти, но и интересный вариант для инвестирования свободных денег.

Актуальность накопительного страхования жизни

Любому современному человеку хотя бы раз за жизнь предлагали застраховать себя. И если еще 5 лет назад большинство отмахивалось и даже не хотело узнавать детали, сегодня ситуация в корне изменилась.

Нынешняя молодежь и более старшее поколение (30 – 50 лет) все чаще изучают способы инвестирования собственных средств. Классическим вариантом вложений являются депозиты в банках. Но этот формат позволяет сохранить свои деньги, но не преумножить их. Накопительное страхование жизни – отличная альтернатива низкодоходным инвестициям, лишенная рисков. Дополнительно человек получает уверенность в завтрашнем дне, даже если он вдруг травмируется или получит инвалидность.

На западе программы накопительного страхования жизни очень популярны. Их приобретают не только обеспеченные граждане. Многие работодатели содействуют сотрудникам и вносят часть взносов из средств компании.

Кому подойдет НСЖ?

Рассуждая о возможностях программы накопительного страхования, важно понимать, что такая форма инвестирования подходит не всем. Исходить тут следует из собственных целей. Однозначно вариант будет неподходящим для профессиональных участников инвестиционного рынка и тех, кто готов рисковать своими вложениями ради высокого дохода. В этих случаях лучше вложить деньги в следующие направления:

акции;
облигации;
криптовалюта и прочие высокорисковые инструменты финансового рынка.

Если вы хотите быстро и много заработать, НСЖ не подойдет. Это формат долгосрочного инвестирования. При оформлении полиса нужно быть готовым вкладывать в будущий доход 5 лет и больше.

Есть и такие категории граждан, которые рисковать своими деньгами не готовы, но и делать депозиты не видят смысла ввиду их низкой доходности. Накопительное страхование жизни подходит вам, если:

вы предпочитаете осторожно вкладывать свои активы и не готовы ими рисковать ради высокой доходности. Чаще всего этой стратегии вложений придерживаются новые участники рынка, неопытные инвесторы и те, кто ввиду своего характера не склонен к риску.
вам интересно не только накопление активов, но и страхование собственной жизни. Сегодня обеспокоены своим будущим не только люди пожилые, но и молодежь. Страхуя себя, человек оставляет для себя финансовую подушку в случае болезни.

Если рассуждать с точки зрения финансового положения, НСЖ подходит для людей со средним доходом. Это граждане, которые могут позволить себе откладывать деньги. Вариант может стать отличным способом развивать в себе навыки экономии. Сегодня многие тратят деньги и живут в долг, не задумываясь о завтрашнем дне. А НСЖ – это регулярные взносы в течение долгого периода.

Разброс возраста владельцев полисов НСЖ очень большой. Преимущественно деньги таким способом откладывают:

«предпенсионеры», желая обеспечить свое будущее на пенсии;
молодые родители, желающие скопить капитал для ребенка (для его обучения, для покупки жилья);
люди среднего возраста, имеющие накопления и желающие их сохранить и преумножить.

Прежде всего, нужно правильно сравнить свои ожидания с текущей доходностью. Нельзя не учитывать и страхование рисков травм, болезней, смерти, при которых размер вознаграждения может увеличиваться в несколько раз.

НСЖ – как это работает?

Накопительное страхование жизни – это страхование жизни и долгосрочные инвестиции в свое будущее одновременно. Условия по такой программе устанавливаются согласно заключенному между клиентом и страховой компанией договором. В нем же прописывается размер взносов, их периодичность. Возможны следующие варианты:

раз в год;
раз в полгода;
раз в квартал;
ежемесячно.

Внесение определенной суммы денег развивает в человеке ответственность и дисциплинированность. По окончанию срока размещения ему выплачивается вся сумма и определенный доход.

НСЖ – это еще и возможность застраховать свою жизнь. Пока действует полис, человек находится под защитой своей страховой компании. Если в этот период с ним произойдет несчастный случай, прописанный в договоре, то он или его родственники получают определенную денежную сумму. Размер ее может определяться исходя из сделанных страховых взносов или их суммы за весь период (даже если страховой случай наступил до окончания срока договора и человек не успел внести все деньги).

Иногда суммы, выплачиваемые при страховых случаях, могут превышать сумму взносов в несколько раз. Обычно такое предусматривается при попадании в ДТП или из-за несчастного случая.

Владелец страхового полиса сам определяет, от каких рисков застраховать себя. Например, в этот список могут включаться травмы, болезни или получение инвалидности.

Преимущества и недостатки накопительного страхования жизни

Как и у любого формата инвестирования, у накопительного страхования жизни есть свои плюсы и минусы. Предварительная их оценка поможет не разочароваться в выбранном способе вложений. К числу положительных моментов относятся следующие факторы:

Возможность получения серьезных накоплений в долгосрочной перспективе. Даже если человек не умеет копить, ему приходится регулярно делать взносы. По окончанию срока договора он получает на руки внушительную сумму, которой может хватить на покупку квартиры, автомобиля или оплату учебы ребенка.
Защита собственной жизни и здоровья. Особенно актуально это для мужчин, часто являющихся кормильцами всей семьи.
Возможность использования накопленных денег в качестве прибавки к будущей пенсии.
Особые юридические и налоговые преференции.
Возвратность вложенных средств. Даже при не наступлении страхового случая деньги возвращаются вкладчику. Многие компании сегодня также предлагают базовую доходность порядка 3 – 4%.

Есть у НСЖ и объективно слабые стороны. Для кого-то они могут стать причиной отказаться от идеи оформления полиса. К числу наиболее серьезных недостатков относятся следующие аргументы:

Незащищенность вложенных средств. К сожалению, взносы, которые делают участники НСЖ, не страхуются в отличие, например, от вкладов в банках. Что это означает? Что если вдруг выбранная страховая компания лишится лицензии, то ее обязательства перейдут перестраховщикам. Это организации (причем необязательно российские), заключающие со страховыми компаниями договор о защите финансовых рисков. В такой ситуации деньги придется возвращать через перестраховщика.
Необходимость постоянного внесения денег. С этой точки зрения НСЖ похоже на ипотеку или любой другой кредит. При заключении договора человек не может спрогнозировать уровень своего дохода через 5, 10, 20 или даже 40 лет. В итоге взносы могут оказаться непосильными.

Выкупная стоимость полиса НСЖ

Если так случится, что человек не будет иметь возможности внести очередной взнос в свою страховую компанию, то сначала компания предложит отсрочить платеж на срок 1 – 3 месяца. Если же деньги не будут внесены в течение этого времени, договор будет расторгнут, а вкладчику будет выплачена выкупная сумма по страховому договору.

Та же выкупная сумма выдается клиенту и в случае закрытия полиса до его окончания по своему желанию. Размер такой выплаты прописывается в договоре. Обычно он зависит от того, какое время действовал полис. Нередко в первые 2 года он может составлять 0%, то есть ничего из вложенного вернуть не удастся. В последующие периоды выкупная стоимость может достигать 10 – 40%. Более точная информация прописывается в договоре.

Пример. Воркутов оформил полис страхования жизни сроком на 15 лет. Раз в 3 месяца в течение 7 лет он делал взносы в размере 10 000 рублей. Сколько он получит на руки при расторжении договора, если выкупная сумма после 7 лет взносов составляет 35%. Получается, что Воркутов может рассчитывать на сумму в размере: 10 000 рублей * 4 квартала * 7 лет * 35% = 98 000 рублей. А сумма сделанных вложений за этот период составит 280 000 рублей. Остаток будет удержан страховой компанией.

Маленькая выкупная сумма останавливает человека от досрочного расторжения договора, а для страховой компании является гарантией, что деньги не будут выведены раньше срока (или за это она получит ощутимую компенсацию).

Чем отличается накопительное страхование от инвестиционного?

Накопительное страхование жизни по некоторым своим признакам похоже на инвестиционное страхование. Однако у них есть и определенные различия.

 

НСЖ

Инвестиционное страхование

Регулярность платежей

Существует определенная периодичность (минимально – раз в год).

Необязательно. Деньги могут вноситься сразу или вкладчик может делать дополнительные платежи на протяжении всего срока действия договора.

Срок инвестиций

5 – 40 лет

3 и более лет

Что можно получить по итогу?

При не наступлении страхового случая вкладчику выплачивают часть или всю сумму взносов. Тут многое будет зависеть от компании и условий страховки (чем больше рисков покрывает полис, тем выше будет вознаграждение страховой компании).

В случае наступления страхового случая вся сумма выплачивается досрочно, причем она может превышать размер взносов в несколько раз.

Вложенные средства всегда гарантированно возвращаются вкладчику по окончанию срока договора в 100% объеме.

Дополнительно есть выплаты по страховым случаям и возможность получить доход от вложений при не наступлении страхового случая.

Предусмотрено ли начисление процентов, доходность?

Определяется индивидуально, обычно не превышает 3 – 4%.

Да, размер зависит от успешности инвестиционной деятельности.

Когда можно получить деньги?

По окончанию договора без потерь, прервав полис – частично, при страховом случае – сумма выше вложений.

По окончанию срока договора, досрочно (со штрафными санкциями).

С точки зрения возможной доходности инвестиционное страхование выглядит более перспективным. Здесь можно больше получить или просто вернуть все вложенные средства.

Налоговый вычет для участников НСЖ

Оформляя полис накопительного страхования жизни, человек делает целевой страховой взнос. Это в свою очередь позволяет получить социальный вычет согласно НК РФ. Что это значит? Что из суммы годового дохода можно вернуть себе 13% в рамках суммы вложенных средств. Но здесь есть некоторые нюансы и ограничения, о которых нужно помнить:

получить вычет может только человек, работающий официально, то есть если работодатель делает за него страховые взносы (для оформления потребуется справка 2-НДФЛ);
размер суммы дохода, с которой можно получить вычет, не должен превышать 120 000 рублей вне зависимости от фактически уплаченных взносов (это означает, что сумма вычета не должна превышать 15 600 рублей);
размер вычета ограничивается еще и заработной платой, вернуть больше уплаченного НДФЛ не получится (то есть, при скромном годовом доходе вычет будет очень небольшим).

Пример. Волохов заключил договор НСЖ в 2018 году. За год он сделал взносов на сумму 50 000 рублей. Средняя его зарплата за год составила 35 000 рублей. Какой налоговый вычет ему удастся получить? Размер вычета будет равен 50 000 * 13% = 6 500 рублей. Но он не должен превышать 15 600 рублей и сумму уплаченного налога, составляющего: 35 000 * 12 * 13% = 54 600 рублей. В данном случае условие выполняется, значит возврат составит 6 500 рублей.

Чаще всего по полисам НСЖ люди оформляют возврат не за 1 год, а сразу за 2 или 3 года. Это позволяет не обращаться лишний раз со всеми бумагами в налоговую. Кстати, если сначала человек делал взносы, а потом досрочно расторгнул договор, то все полученные налоговые вычеты ему необходимо вернуть обратно.

Юридические особенности

При заключении договора накопительного страхования жизни человек получает еще и некоторые преимущества в юридической сфере. Вложенные в полис деньги не относятся к имуществу, поэтому их:

не конфискует государство;
не арестуют и не изымут для погашения имеющихся долгов;
не нужно декларировать;
не придется делить с супругом при разводе.

При заключении договора НСЖ страхователь может указать выгодоприобретателя. Если с самим вкладчиком до окончания срока что-то случится, положенные ему деньги сможет получить третье лицо. Причем это необязательно должен быть законный наследник.

Для получения положенных сумм не придется ждать 6 месяцев до вступления в права собственности. Даже если речь идет об обязательной доле в наследстве, в ее перечень доходы от НСЖ не включаются. Эта выплата делается адресно в пользу выгодоприобретателя. Их в договоре может быть указано и несколько. При желании их перечень можно дополнить, изменить.

Предложения страховых компаний по НСЖ

При открытии депозита человек оценивает не только выгодность вкладов, представленных на рынке, но и надежность самих банков. Таким же образом нужно действовать при заключении договора накопительного страхования жизни, то есть:

выбрать наиболее надежных поставщиков услуг;
изучить условия и выбрать из них наиболее выгодные.

Чтобы не быть обманутым, стоит изучить рейтинг компаний по накопительному страхованию жизни и программы, которые они предлагают. Условия разнятся в зависимости от региона, конкретной программы (какие страховые случаи включены, сроки, суммы) и иных факторов. Можно даже обратиться сразу в несколько компаний, получить консультацию, подробно расспросить о доступных полисах, а уже потом делать осознанный выбор.

Страховая компания

Валюта

Минимальный взнос

Срок

Особенности

Сбербанк Страхование жизни

Рубли, доллары США

От 2 000 – 5 000 рублей в месяц в зависимости от срока договора

5 – 30 лет

Клиент в течение срока договора может изменять размер платежей, их периодичность, подключать дополнительную страховую защиту.

Удобно управлять договором через личный кабинет.

В случае смерти в авиакатастрофе размер компенсации составляет 1 000 000 рублей.

По завершению договора выплачивается 100% от суммы взносов.

Росгосстрах

Рубли

Ограничения по годовому взносу – от 50 000 рублей

5 – 40 лет

Выплаты до 300% от страховой суммы.

Дополнительные выплаты ко взносам в случае диагностирования критических заболеваний.

При утрате трудоспособности обязательные взносы отменяются.

Взносы можно делать раз в год, раз в полгода или единовременно.

Возраст застрахованного лица – не больше 75 лет на момент окончания договора.

Ингосстрах

Рубли

Ежегодный взнос – от 50 000 рублей

5 – 35 лет

Условия назначаются индивидуально исходя из возраста, подключенных опций, срока и размера страховой суммы.

При наступлении страхового случая предусмотрена компенсация, в несколько раз превышающая сумму взносов.

Альфа Страхование

Рубли

Не меньше 30 000 рублей в год (взносы делаются раз в год или раз в полгода)

5 – 20 лет

Возможность получения инвестиционного дохода. Его размер за последние 5 лет был в пределах 7,5 – 10%.

Возраст страхователя на момент окончания договора – не больше 80 лет.

Согаз

Рубли

5 000 рублей ежемесячно и выше

5 – 25 лет

Есть разные варианты страховой защиты, предусмотрена отдельная для детей.

При наступлении болезни по страховому случаю предоставляется лечение в лучших клиниках мира.

РЕСО-Гарантия

Рубли

1 200 рублей в месяц или 6 000 рублей в год в зависимости от периодичности

5 – 30 лет

Для клиентов предусмотрено 6 различных программ. В зависимости от выбранного продукта определяется набор страховых случаев и размер выплат при их наступлении.

Это наиболее известные и надежные страховые компании, предлагающие программы НСЖ. Конечную стоимость услуг лучше уточнять в регионе проживания, так как суммы могут разниться. Зависят они и от массы других факторов.

Порядок получения выплат по договору НСЖ

При расторжении договора раньше срока человек получает выкупную сумму. Если же период полиса истек, человек получает свои взносы обратно (обычно в 100% размере). При наступлении страхового случая размер выплат оказывается больше. Если человек травмировался, заболел или произошел иной страховой случай, в указанное в договоре время ему необходимо прийти в офис своей страховой компании. С собой нужно иметь следующие документы:

заявление – в нем указывается факт произошедшего и требование получить страховую выплату;
справка из больницы или иного медицинского учреждения, свидетельствующая о болезни или ином причиненном вреде;
свидетельство о смерти (если сам страхователь умер, а за выплатой обращается выгодоприобретатель);
страховой полис и сам договор НСЖ (нужны оригиналы).

Все эти документы принимает специалист страховой компании. Лучше получить у него соответствующую расписку, чтобы на руках остались доказательства обращения. Далее в установленный договором срок бумаги рассматриваются и выносится решение. Если требование удовлетворяют, то человек получает выплаты. Чаще всего они бывают единоразовыми. Иногда они имеют и другие формы: в рассрочку, как прибавка к пенсии.

Как рассчитать доходность?

Оценить выгодность того или иного продукта обычному человеку зачастую сложно. Чтобы это сделать, можно воспользоваться специальным онлайн-калькулятором (он есть на сайте всех крупных страховых компаний). Там указывается сумма взносов, срок, размер выплат по окончанию договора.

Произвести расчеты по страховому случаю сложно. Ведь неизвестно, когда он может произойти. Может его и вовсе не случится.

Накопительное страхование жизни – интересный способ инвестирования с дополнительным страхованием жизни. Однако при заключении договора важно оценить все нюансы, а не верить страховому агенту на слово. Внимательно изучайте условия, оценивайте выгодность и решайте, нужен ли вам такой формат инвестирования или надежнее и выгоднее положить деньги на депозит.

Источник: law03.ru