Инвестиционное страхование Unit-Linked

Что такое инвестиционное страхование unit-linked и стоит ли инвестировать через такие программы? Продукт может стать отличной альтернативой для тех, кому интересно инвестирование в зарубежные рынки, есть возможность ежемесячного отчисления взносов и присутствует вероятность срочного истребования накоплений при ситуации форс-мажор.

Нова​я программа страхования

С недавних пор российский рынок стал интересен зарубежным страховым компаниям, которые решили предложить гражданам страны принципиально новый продукт со своими проверенными временем особенностями.

В последнее время мысль о страховании жизни все чаще посещает головы российских жителей, которые строят долгосрочные планы и заботятся о состоятельности своей семьи в будущем.

Не так давно гражданам России стал доступен зарубежный инструмент — инвестиционное страхование Unit-Linked, опосредующий английский опыт страхования.

В 1960-х годах в Англии впервые прозвучала идея создания особого инвест-инструмента, которые де-юре представляет собой полис страхования жизни, а де-факто выступает способом наращивания капитала.

Продукт уже в то время мгновенно обрел интерес со стороны англичан, поскольку обладал рядом преимуществ по сравнению с программами-аналогами конкурентов, в частности:

Одновременно обеспечивает владельцу и защиту, и инвестиционную модель;
Быстрый прирост капиталовложений за счет освобождения дивидендов от налогообложения;
Возможность наследования вложений (на случай преждевременной кончины владелец полиса может указать приближенных бенефициаров);
Полис не является имуществом застрахованного лица, поэтому представленные на обусловленном счете денежные средства не могут быть принудительно взысканы органами исполнительной власти.

Особенности работы полиса

Полис юни-линкед по принципу работы очень схож с обычным полисом страхования жизни – базируется на периодических взносах. Но у него есть существенное отличие – взаимные фонды.

Контрагент, заключивший обусловленные продукты зарубежного происхождения, делая взносы согласно плану, имеет возможность инвестировать накапливающийся резерв во взаимные фонды.

Партнерами программы unit-linked выступают сотни взаимных фондов, благодаря успешной работе которых застрахованное лицо получает вознаграждение, как инвестор.

Подробнее о взаимных фондах

Взаимный фонд – одна из структурных единиц программы с широким кругом активов, в которые и осуществляется инвестирование средств гражданами.

Активы взаимного фонда – это различные акции и другие ценные бумаги ведущих мировых управляющих компаний.

Порядок образования и работы взаимного фонда таков:

Принятие фондом условий и вступление в программу unit-linked на условиях партнерства;
Покупка фондом широкого класса рентабельных активов;
Раздел имущества фонда на доли (юниты);
 Создание предложения для застрахованных граждан инвестировать в обусловленные доли фонда;
Получение фондом части прибыли от компаний-эмитентов ценных бумаг с последующим ее распределением между всеми застрахованными гражданами, выбравшими обусловленное направление инвестирования.

Покупая инвестиционное страхование юни-линкед, владелец привязывает себя к выбранному юниту (единице владения), которых может быть неограниченное количество.

Подобная модель вложения средств соответствует важному инвестиционному правилу, согласно которому все «яйца» распределены по разным корзинам, а не сосредоточены в одной. В случае несостоятельности одной управляющей компании риски снижены до минимума – поступление дивидендов обеспечено от прибыли других лидеров рынка, чьи активы имеются в портфеле взаимного фонда.

Инвестиционный портфель клиента unit-linked

Не каждый гражданин имеет возможность инвестировать свои финансовые резервы сразу в несколько активов разных компаний, поскольку это, как минимум, требует больших средств.

Заключая контракт инвестиционного страхования по продукту юни-линкед, его владелец вправе сам выбирать, в какие фонды его средства будут направлены и от какой компании-эмитента ему будут начисляться прибыль.

Каждый взнос застрахованного лица – определенный пай.

В зарубежной модели инвестиционного портфеля преимущественное место занимают акции, поскольку именно они обладают наибольшим потенциалом роста. В России граждане предпочитают инвестировать в недвижимость и открывать депозиты, которые по мнению западных аналитиков не способны дать и десятой части прибыли от ценных бумаг.

Договор юни-линкед позволяет владельцам делать периодические вклады (покупать паи) в фонды, обладающие акциями зарубежных компаний и по собственному усмотрению строить инвестиционный портфель.

Задачи, которые решает программа

После открытия накопительного счета и утверждения плана юни-линкед, владелец решает следующие задачи в перспективе:

Инвестирование в мировых масштабах

Обусловленная инвестиционная программа дает возможности для вложения капитала в экономику разных стран за рубежом. Риски спада в экономике того или иного региона решаются именно благодаря масштабности, когда инвестирование не ограничено географическими пределами и распространено точечно.

Благодаря продукту у контрагента не возникает проблем с:

Выводом денег за рубеж (программа предусматривает легальные алгоритмы перевода вложений на иностранный рынок);
Распределением долей (взносы распределяются в том объеме и между теми экономиками, которые предпочтительны только застрахованному лицу).

Диверсификация

Вклады распределяются между несколькими юнитами, что позволяет сохранить баланс в случае падения экономики конкретной страны/региона/эмитента. Даже если с одного из паев перестает поступать прибыли, другие продолжают расти.

Удобный способ аккумуляции средств

Согласно условиям договора юни-линкед, инвестиционные взносы осуществляются с периодичностью в месяц и в автоматизированном режиме списываются с привязанного банковского счета контрагента. После поступления капитала представители программы распределяют средства согласно предпочтениям клиента – в адрес тех компаний и в тех долях, которые выбрал владелец.

Свобода от налогообложения

При обычном инвестировании доходы граждан попадают под категорию прибыли и становятся объектом налогообложения по ставке 13%. В отношении инвестиционного страхования жизни не действуют базовые налоговые правила, поэтому с капитала не отчисляется обязательный сбор в казну государства.

Невозможность обращения взыскания

Договор страхования жизни по юни-линкед не признается имуществом в большинстве юрисдикций, поэтому вложения и дивиденды от инвестирования не могут участвовать в различных финансовых спорах или семейных разделах. При исполнительном производстве обусловленный источник сохранения денежных средств не фигурирует.

Главное отличие программы

Юридически программа юни-линкед представляется, как страхование жизни, однако таковой она не является.

Обычный полис страхования жизни – готовая стратегия, разработанная страхователем и не подлежащая изменению, однако по итогу (в случае смерти или при окончании действия договора) страховщик или бенефициар становится обладателем крупной выплаты, значительно превышающей взносы по контракту.

В случае с юни-линкед все по-другому:

Программа не обеспечивает защитную функцию, а лишь возвращает накопленные средства семье;
Владелец программы сам разрабатывает инвестиционный портфель и стратегию;
Как правило, заключить договор юни-линкед можно только через консультанта обусловленной компании, поскольку продукт не предлагается ни брокерами, ни банками;
Чтобы продукт соответствовал страховому законодательству, при наступлении смерти контрагента, на его счет начисляется дополнительная сумма страхового возмещения, кратная 1% от величины накопления;
Накопление доступно в любой момент.

Источник: law03.ru