недвижимость

Что такое накопительные банковские счета и как на них не прогореть — igryzone.ru

Популярность накопительных счетов в последний год растет, как цена на имбирь во время коронавирусной паники. Причина в том, что когда ЦБ снизил ключевую ставку, ставки по вкладам упали до исторических минимумов — так, что вклад под 5% годовых стал считаться выгодным. Клиенты банков искали новые способы заработать и обратили внимание на накопительные счета. С ними можно не только каждый месяц получать доход на остаток, но и свободно распоряжаться деньгами. Хм, звучит так хорошо, что впору навострить уши. Да, осторожность не помешает: скрытые ловушки есть и здесь. Поэтому навык читать мелкий шрифт пригодится здесь как нельзя кстати. Прозеваешь что-нибудь — и банк может не начислить проценты или изменить ставку.

Konstantin Kokoshkin / Global Look Press

    Накопительные счета позволяют получать доход и снимать деньги, когда захочешь.Ставки по таким счетам сравнимы со ставками по депозитам — от 4 до 6,5%.Банки зачастую хитрят, по-разному начисляя проценты на остаток или меняя условия в одностороннем порядке.

Можно копить и снимать

Накопительный (он же — сберегательный) банковский счет — это средний вариант между счетом «до востребования» и классическим банковским депозитом, объясняет аналитик ГК «ФИНАМ» Алексей Коренев. 

Такие счета появились в России больше 10 лет назад, но с 2020 года переживают новую волну популярности, как леопардовые принты. Вот чем привлекают накопительные вклады. 

Счет можно не только пополнять в любой момент, но и снимать с него деньги, не теряя при этом (при определенных условиях) накопленных процентов. Это отличает его от обычного вклада «до востребования». Ставки от 4 до 6,5%, что сравнимо с депозитами.Срок действия накопительного счета обычно ничем не ограничивается.Некоторые банки позволяют капитализировать средства на счету, начисляя проценты на уже накопившуюся сумму (в этом случае в последующие периоды доход по вкладу будет начисляться исходя из фактического остатка денежных средств на счету).Такие счета застрахованы в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ) на сумму до 1,4 млн рублей на случай банкротства банка или других проблем, не позволяющих выплатить средства по вкладам.Накопительные счета не привязаны к картам напрямую, то есть лучше защищены от мошенников.

В Райффайзенбанке темпы роста накопительных счетов за прошлый год превысили темпы роста любых других накопительных продуктов. Их доля в портфеле средств клиентов в Екатеринбурге уже больше 40%.

«Мы наблюдаем переток средств клиентов с депозитов на накопительные счета, несмотря на то, что на таких счетах доходность ниже, — рассказала директор сети офисов банка в Екатеринбурге Ольга Маутер. — Все дело в главном преимуществе накопительного счета — в гибком расходовании средств. Кроме стандартного для банковского вклада получения процентов на остаток можно снимать любую сумму в любое время и пополнять счет без ограничений и без потери дохода. Размер процентной ставки по накопительному счету, как и по депозиту, зависит от срока нахождения средств на счете».

В прошлом году Райффайзенбанк провел опрос в крупных городах страны и выяснил, что треть россиян копят на постоянной основе, откладывая в среднем до 20% ежемесячного заработка. 

«Чаще всего копят на путешествия, первый взнос по ипотеке, на автомобиль и ремонт и просто так, чтобы иметь „подушку безопасности“. Для накопления на эти цели как раз и подходят накопительные счета, в этом секрет их популярности. Классический депозит подходит для долгосрочных накоплений, например на пенсию, но абсолютное большинство опрошенных (75%) пока не делают таких накоплений», — добавила Ольга Маутер.

Ставки могут измениться

У накопительных счетов есть как преимущества, так и недостатки, отметил аналитик Алексей Коренев. 

Большинство банков устанавливают минимальный лимит средств по таким счетам — как правило, около 20-30 тыс. рублей. Иначе откажут в открытии счета или не будут начислять проценты.Ежемесячный процент могут начислять на среднемесячный остаток, а могут — на минимальную сумму на счете. В таком случае, если хоть в один из дней месяца на счете было 0 рублей, банк может не начислить проценты.Зачастую кредитные организации применяют «плавающую» процентную ставку по накопительным счетам, привязанную к определенным макроэкономическим параметрам (например — к ключевой ставке Банка России).Иногда банки в качестве необходимого условия открытия счета навязывают дополнительные услуги (к примеру — пластиковую карту). В отличие от вклада в случае с накопительными счетами банк может в одностороннем порядке изменить ставку, уведомив об этом клиента за несколько дней. 

Читайте мелкий шрифт

Вот на что нужно обращать внимание при открытии накопительного счета, чтобы не оказаться в ситуации, когда хотел всех переиграть, но случайно переиграл сам себя.

    Убедитесь в надежности банка (можно проверить на сайте ЦБ РФ с помощью специальной формы.Найдите точное указание процентной ставки по накопительному счету.Зафиксируйте для себя величину лимита по счету — как при его открытии, так и в дальнейшем: есть ли там остаток, ниже которого сумма на счету не должна снижаться.Проверьте, навязывает ли банк дополнительные услуги — по крайней мере, вы будете к этому готовы.Узнайте, по какой схеме начисляется доход: ежемесячно или ежедневно.Выясните, возможна ли капитализация накопленных процентов.Прочитайте все об «иных условиях» (например, может оказаться, что есть «плавающая» процентная ставка, неснижаемый остаток и т. д.).

Итого

У накопительных счетов много плюсов, главный из которых — возможность снять со счета деньги в любой момент. Но иногда условия только кажутся выгодными: банки устанавливают «плавающие» ставки, лимиты или вообще меняют условия начисления процентов.

Накопительные счета подходят для накоплений на крупные покупки или путешествия, запланированные через несколько месяцев. Но для более долгосрочных целей удобнее классические депозиты.

Хочешь, чтобы в стране были независимые СМИ? Поддержи Znak.com

Добавить комментарий